Руководитель службы по работе с вкладчиками ВТБ Пенсионный фонд Марина Тришина рассказала сооснователям проекта «Семья 3.0» медиаплатформы «Умная страна» Ольге Ручьевой и Елене Журавлевой о специфике работы негосударственных пенсионных фондов, о том, прочему пенсионные программы должны входить в социальный пакет продвинутого работодателя, а также о том, что забота о будущей пенсии это еще и гарантия сохранения качества жизни семьи.

Тема пенсии набирает обороты

— Марина, расскажите о вашем фонде, как изменилась ваша работа после объединения НПФ группы ВТБ?

— В мае фонд «Открытие» был присоединен к Негосударственному пенсионному фонду ВТБ. На сегодняшний день объединенный пенсионный фонд ВТБ является крупнейшим фондом страны и лидером отрасли. По ряду показателей мы занимаем первое место среди НПФ — в первую очередь по объему активов под управлением, которые превышают 1 трлн руб. Масштаб, как вы понимаете, колоссальный. Формирование своих пенсионных средств доверили фонду уже более 10,5 млн человек.

Исторически НПФы работают по нескольким направлениям. Первое — это обязательное пенсионное страхование — управление пенсионными накоплениями и их последующая выплата. Второе — это реализация программ негосударственного пенсионного обеспечения для физических и юридических лиц, в частности, корпоративных пенсионных программ (КПП). При этом с 1 января 2024 года в России начала действовать новая Программа долгосрочных сбережений (ПДС), операторам которой стали НПФы. Для нас сегодня это, безусловно, приоритетное направление деятельности — продвигать и популяризировать финансовый инструмент с государственной поддержкой. Более 340 тысяч человек уже стали участниками программы в НПФ ВТБ, направив на счета 12 млрд руб. взносов.

— То есть сегодня ваш фонд является одним из значимых проводников нового подхода к долгосрочному сбережению доходов населения. А как изменилась работа фонда с семьями в рамках тренда на семьеориентированность, который сейчас формируется в России. Какое отражение это нашло в программах и деятельности фонда?

— Да, сегодня НПФ ВТБ выступает одним из операторов Программы долгосрочных сбережений. Будучи социальным партнером для крупнейших предприятий страны по реализации корпоративных пенсионных программ, мы всегда проводили и проводим различные информационные мероприятия для повышения финансовой грамотности работников — не только по управлению своими накоплениями, но и по основам ведения семейного бюджета. Сейчас, конечно, основой фокус наших просветительских мероприятий связан с ПДС.

При этом надо понимать, что пенсионная тематика неразрывно связана с семейной темой. Я лично считаю, что пенсионные фонды являются проводниками идеи не просто пенсионного обеспечения, комфортной пенсии, но и в целом финансовой грамотности в семье. Согласитесь, построение структуры дохода на пенсии нельзя рассматривать только для одного конкретного человека, поскольку в большинстве случаев человек в той или иной степени интегрирован в семью — у него могут быть дети, внуки. И когда один из членов семьи выходит на пенсию, появляются новые условия не только для него, в той или иной степени это затрагивает окружающих его близких людей и может увеличивать финансовую нагрузку, например, на детей. Все, конечно, индивидуально. Но так сложилось, что зачастую люди не думают о пенсии, рассчитывают на государственную пенсию, которая, по сути, может обеспечить только прожиточный минимум, но никак не гарантировать привычный уровень дохода и комфорта на заслуженном отдыхе. Именно поэтому в своей работе я очень много внимания уделяю финансовой подготовке наших клиентов не только с точки зрения построения личного финансового план, но и в контексте семьи и создания долгосрочного семейного плана.

— Тема пенсии в нашей стране табуирована, о своем будущем на пенсии никто не хочет думать заранее. Только сейчас эта тематика начала более-менее раскачиваться.

— Согласна. Хотя из 140 млн граждан России у нас уже 41 млн пенсионеров, чей уровень дохода, прямо скажем, невелик. Когда мы проводим социальные опросы и спрашиваем еще работающих людей, на что они планируют жить в будущем? Около 30-35% отвечают, что будут работать на пенсии. При этом мы прекрасно понимаем, в пожилом возрасте сложно найти качественную и хорошую работу. Еще одна категория опрошенных (около 30%) заявляет, что их будут содержать дети. При этом, как вы понимаете, их дети об этом сейчас точно не думают и уж тем более не планируют такую нагрузку заранее. Конечно, постепенно «советский» подход к своему будущему на пенсии, когда ответственность полностью перекладывается на государство, будет меняться. Появляются новые программы, само общество постепенно трансформируется.

На мой взгляд, Программу долгосрочных сбережений вообще можно смело назвать семейной накопительной программой, нежели чем просто персональной. Новый продукт позволяет копить не только в свою пользу, но и в пользу третьих лиц — например, детей. Программа позволяет обеспечить дополнительный капитал как на случай пенсии, так и на случай непредвиденных особых жизненных ситуаций — по закону накопленные средства можно использовать при необходимости оплаты дорогостоящего лечения или потере кормильца у участника программы. Если вы начали копить с 30 лет, то через 15 лет (срок участия в программе) к 45 годам вы можете забрать накопленные средства и направить их, например, на улучшение жилищных условий, на образование ребенка и т.д. Если человек присоединился к программе в 45 лет, то к моменту выхода на пенсию к 60 годам он вполне может обеспечить себя дополнительной финансовой подушкой безопасности. Вариаций ПДС дает много, при этом первоочередная задача программы — это, конечно, формирование дополнительного капитала на пенсии — с помощью вкладывания личных взносов, получения софинансирования со стороны государства, инвестиционного дохода НПФ.  

— Радует, что появляются новые программы, у людей появляется осознанный подход к накоплениям. Как вы наверняка знаете, в России запускается нацпроект «Долголетие», где ключевой задачей ставится не просто продлить человеку срок жизни, а продлить срок активной жизни.

— Активная — это значит благополучная. Путешествия, занятия спортом, увлечения требуют финансов. Если у человека не закрыты базовые потребности, то никакого эмоционального ресурса на то, чтобы вести активное долголетие не будет. Те люди, у которых есть на что жить, которые знают, что выйдут на пенсию и у них будет какой-то ресурс, у них и стимул жить дольше гораздо сильнее. Значит они будут более серьезно заботиться о своем здоровье. Они будут направлять в него ресурсы еще до выхода на пенсию.

Активная жизнь на пенсии, долголетие, забота о финансовом благополучии на заслуженном отдыхе — это, безусловно, многофакторная история, о которой в нашем обществе никто раньше комплексно не думал и не говорил. Только с 2023 года, когда начали развиваться специальные нацпроекты, когда тема финансовой грамотности, благодаря усилиям Ассоциации по развитию финансовой грамотности (АРФГ), начала продвигаться в население, только тогда это действительно стало некой полноценной историей, благодаря которой, я надеюсь, наше общество наконец-то начнет финансово оздоравливаться. Будучи одним экспертов и волонтеров АРФГ, я вижу, как много внимания на самом деле уделяется этому направлению. И Программа долгосрочных сбережений — это так же одно из звеньев комплексной системы, которое так же будет способствовать реализации задач по продлению активной жизни по завершении трудовой карьеры.

Треки пенсионных фондов

— Можете, пожалуйста, более подробно рассказать о программах НПФ. Насколько люди в них вовлечены?

— НПФы — достаточно молодой финансовой институт в нашей стране. Изначально 30 лет назад они создавались крупными промышленными предприятиями для обеспечения социальной функции по поддержке работников дополнительными корпоративными пенсиями. Постепенно программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) модифицировались, появились различные программы персонального накопления, причем не только в свою пользу, но и в пользу членов семьи. Среди работодателей особой популярностью пользуются паритетные корпоративные программы по НПО, когда будущая пенсия формируется совместно — взносы делает и работник, и работодатель.

В НПФ ВТБ корпоративные пенсионные программы реализуют более 1000 предприятий различных отраслей, и большая часть из них — это паритетные программы, поскольку они в т.ч. способствуют кадровой политике компаний удерживать и мотивировать своих работников. Сейчас мы также интегрировали в корпоративные программы Программу долгосрочных сбережений. Причем изначально этот комбинированный продукт мы опробовали на себе — предложив его сотрудникам фонда, а затем внедрив на нескольких предприятиях, которые являются нашими корпоративными клиентами. Спрос на ПДС у руководителей HR-подразделений компаний большой. Дополняя корппрограмму ПДС, работодатель получает мегаэффективный инструмент для мотивации и удержания персонала. Участвуя в такой программе, сотрудник вносит взносы и получает на них софинансирование (при соблюдении условий и параметров программы) сразу из двух источников — от государства и работодателя, также эти средства еще инвестируются НПФ. Согласитесь, ни один финансовый инструмент не даст такой доходности, как КПП плюс ПДС.

— В чем еще заключаются главные плюсы ПДС для участника? Есть какие-то особые условия в рамках программы?

— Возможно, повторюсь, но главное преимущество — это государственное софинансирование взносов участника Программы. На протяжении 10 лет человек может получать от государства до 36 тысяч рублей в год. Сегодня это самый эффективный финансовый инструмент, так как кроме государственно-финансовой поддержки, он имеет еще и очень высокий уровень защиты в случае непредвиденных обстоятельств: сохранность средств, которые по программе вносит на счет участник, гарантирована Агентством по страхованию вкладов, и эта сумма в два раза выше, чем по банковским вкладам — 2,8 миллионов рублей.

— Можете оценить, как люди воспринимают пенсионные новации?

— Я бы сказала, что процент их принятия достаточно высок. Многие уже пользуются социальными налоговыми вычетами, которые распространяются и на медицинские расходы, на расходы по образованию детей, на фитнес — это уже стало нормой жизни для большинства людей. По Программе долгосрочных пенсионных сбережений также есть налоговый вычет, что еще больше повышает ее привлекательность.

Очень важный пункт: в ПДС можно перевести замороженные пенсионные накопления из программы обязательного пенсионного страхования (ОПС). По закону эти средства не софинансируются государством. Но в отличие от ОПС в рамках ПДС эти деньги можно получить до наступления пенсионного возраста. Поскольку выплаты по ПДС доступны в виде единовременной выплаты уже через 15 лет участия в Программе, а также в случае особых жизненных ситуациях (оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца).

И наша задача как экспертов — разъяснять людям, что есть накопления, которыми вы можете распорядиться, увеличив свой капитал, это ваши деньги и вы имеете право их получить так, как для вас выгодно, но для этого нужно сделать несколько движений. В частности, заключить договор долгосрочных сбережений и перевести туда накопительную пенсию по ОПС.

Современный социальный пакет работодателя

— Что сегодня входит в качественный социальный пакет работодателя? Готов ли российский бизнес к усилению вот этого тренда? С одной стороны, как сегодня говорят, HR, человекоцентричность, а с другой стороны, я бы говорила шире — семьеориентированность и семьецентричность.

— Я думаю, что мы наконец-то подошли к такому этапу развития нашего общества, когда повышается роль работодателей в социальной защите, в ориентированности на человека. Мы понимаем, что несмотря на развитие искусственного интеллекта, от человека зависит очень многое. Именно поэтому мы сейчас наблюдаем рост человекоцентричности в бизнесе. Если судить по нашему клиентскому портфелю, раньше этой политики придерживался исключительно крупнейший бизнес, градообразующие предприятия, где очень высокая потребность в квалифицированных кадрах, а уровень дохода все-таки не может конкурировать с коммерческим сектором.

Сейчас все виды социальной поддержки и программ развиваются в компаниях не только среднего, но и малого бизнеса, которые заключают договоры с НПФ. У нас есть клиент, в компании которого 12 сотрудников, но они все участвуют в корпоративной пенсионной программе совместного финансирования, где и работники, и работодатель финансируют счет будущей пенсии в пропорции один к одному. Очень приятно видеть, как владелец этой компании заинтересован в каждом своем сотруднике. Он работает с ними, поясняет почему важно формировать пенсионные накопления. Считаю, что это очень позитивный тренд.

— Можно ли посчитать отдачу на инвестиции от пенсионных программ, как это принято в финансовых моделях?

— Внедряя корпоративные пенсионные программы, работодатели эффективно решают вопросы по удержанию ценных сотрудников, омоложению коллектива, развитию наставничества. Мы не можем оперировать здесь какими-то точными цифрами — слишком эмпирически все это выглядит. Но это не означает, что отдачи на инвестиции нет. Просто, когда дело касается человеческого фактора, это оценить гораздо сложнее. Если раньше тренд у работодателя был на решение задач здесь и сейчас: в социальный пакет как гигиенический фактор входило страхование, ДМС, оплата мобильной связи, проезда и т.д. То сейчас социальная программа нацелена еще и на заботу о будущем человека, когда он останется один на один со своими задачами, здоровьем и т.д. после завершения трудовой карьеры.

При этом стоит отметить, что корпоративные пенсионные программы комплексно решают кадровые и экономические задачи работодателей: уменьшение налоговой базы по налогу на прибыль (20%) и отсутствие уплаты страховых взносов (до 30%).

Траектория работы пенсионных денег

— На ваш взгляд есть вариации, что в рамках НПФ появятся специализированные пакеты для семьи, чтобы в них учитывались факторы защиты интересов семьи, сохранения денег внутри семьи при уходе человека? И второй вопрос — насколько я понимаю, негосударственные фонды инвестируют в какие-то инструменты. В свое время была история с медициной, связанной с пансионатами для людей серебряного возраста. Как сейчас поменялась инвестиционная модель с точки зрения активов, ориентированных на семью, но при этом приносящих деньги, позволяющих фонду реализовывать свои обязательства перед вкладчиками?

— Давайте разделим этот вопрос на две части. Первое — это чисто инвестиционная политика фонда. То есть фонды, как консервативные институты, инвестируют средства клиентов в очень закрытый перечень инструментов, который на ежедневной основе отслеживается Центробанком. В основном это облигации федерального займа и «голубых фишек», то есть бумаги, которые относятся к высшей степени сохранности, а также депозиты крупнейших банков.

Что касается темы работы по направлению создания пансионатов для пожилых, организации программы долгосрочного ухода, то в сообществе на добровольных началах эта тема уже обсуждается, но пока она не получила какой-либо технической и экономической проработки в инвестиционной части.

Но тема пансионатов долгосрочного ухода в России безусловно актуальна, так как имеющиеся учреждения закрывают едва ли 0,1% потребности. При этом учреждения с невысоким ценником, как правило, не соответствует подходу к качественному уровню жизни в пенсионном возрасте. Этот проект в принципе очень сильно завязан на медицинское обслуживание, на ответственность.

Сейчас мы изучаем западные практики организации таких проектов, так как за рубежом НПФ имеют тесные связи с подобными организациями. Но для России это пока даже не завтрашний день.

— Какие вы видите общие мейнстримы, где возможно соединение с точки зрения благополучия, многодетности и устойчивого развития институтов семьи и НПФ?

— У меня многодетная семья, поэтому ваш вопрос мне близок. Я бы сказала, что человек, который думает о своем будущем, он думает и о своей семье. Это та самая подушка безопасности, без которой нам сейчас крайне некомфортно жить. Обеспечение будущего детей, возможность накопления на их обучение или на какие-то еще события в их жизни для нас также очень важны. Для этого у нас есть целый ассортимент финансовых инструментов и пенсионные программы, при этом Программа долгосрочного сбережения занимает среди них, по сути, главенствующее место.

Люди, которые ранее использовали страхование жизни для накопления, сейчас могут диверсифицироваться и часть средств направлять на Программу долгосрочных сбережений, накапливая средства на образование детей, на их совершеннолетие и т.д.

Диверсификация в принципе прекрасна. Это разные портфели, разные уровни защиты — это главное, что может сделать разумный человек для обеспечения финансовой безопасности своей семьи. Если у нас есть дети, значит мы понимаем, что должны спланировать расходы на их обучение, на покупку жилья и т.д. Мы также должна заранее готовиться к пенсии, чтобы не допустить падение доходов семьи, чтобы не садиться на шею своим детям — это тоже семейная история.

Планирование, на мой взгляд, это очень важная семейная история и ей нужно заниматься, в том числе, на государственном уровне. Пенсионные фонды могут взять на себя роль трансляции этой темы через свою деятельность, через работодателей, но брать ответственность за решение должен каждый человек — сам за себя. Постсоветская привычка жить только на государственную пенсию у нынешнего молодого поколения постепенно уходит. И этому в том числе способствуют новые современные программы. Пенсия рано или поздно наступит у любого человека. В каком состоянии вы ее встретите, с каким финансовым, социальным и личным капиталом зависит только от вас.

Справка об эксперте:

Эксперт-практик в области финансового планирования, эксперт проекта АРФГ «ПроФиТ», руководитель службы по работе с вкладчиками ВТБ Пенсионный фонд Марина Тришина. Является разработчиком курса по финансовой грамотности «Твой финансовый маршрут», соавтором комплексной программы финансового благополучия и безопасности для предприятий-партнеров Фонда. Неоднократно выступала на Саммите HR-директоров, форуме по устойчивому развитию, форуме молодых специалистов и др.

Фото предоставлено экспертом